Je bent zzp’er. Je werkt voor jezelf, je verdient goed, maar zodra je het woord “hypotheek” laat vallen bij de bank, voel je de sfeer veranderen. Drie jaar jaaropgaven. Stabiel inkomen. Geen tijdelijk contract.
De beeldvorming is hardnekkig: als zzp’er sta je zwak op de woningmarkt. Maar de realiteit in 2026 is genuanceerder, en voor veel zelfstandigen aanzienlijk rooskleuriger dan ze verwachten.
Hoe kijkt een bank naar het inkomen van een zzp’er?
Banken toetsen hypotheken op basis van bestendigd inkomen: een gemiddelde van de afgelopen jaren, aangevuld met een beoordeling van de toekomstige verdiencapaciteit. Voor zzp’ers betekent dat in de praktijk dat ze drie jaar belastingaangiftes en jaarrekeningen overleggen. Het gemiddelde van die drie jaar, soms aangevuld met een aftrekpost voor de ondernemer, bepaalt het toetsinkomen.
Dat klinkt beperkend. Maar wie drie jaar een stabiel of stijgend inkomen laat zien, kan in veel gevallen een hypotheek afsluiten die vergelijkbaar is met die van een werknemer in loondienst.
Wat als je minder dan drie jaar zzp’er bent?
Dit is waar het lastiger wordt, maar niet onmogelijk. Sommige banken, waaronder ASN Bank waarmee Adventus samenwerkt, kijken bij startende ondernemers ook naar brancheperspectief, opleiding, eerdere werkervaring en opdrachtenportfolio. Ze beoordelen de potentie van de ondernemer, niet alleen de historische cijfers. Dat is een fundamenteel ander uitgangspunt dan een standaard loondiensttoetsing.
Wat kun je zelf doen om je positie te versterken?
Een goed voorbereide hypotheekaanvraag als zzp’er maakt een groot verschil. Zorg voor actuele, door een accountant opgestelde jaarrekeningen. Houd een prognose bij voor het lopende jaar op basis van bevestigde opdrachten. Zorg dat je belastingaangiftes actueel zijn en dat eventuele schulden aan de Belastingdienst zijn afgelost. En breng je spaargeld in beeld: een eigen bijdrage verlaagt de hypotheekbehoefte en versterkt je aanvraag.
De rol van een hypotheekadviseur die zzp’ers begrijpt
Niet elke hypotheekadviseur kent de nuances van een ondernemersinkomen. Een adviseur die dagelijks met zzp’ers werkt, weet welke verstrekkers ruimer toetsen, hoe je een aanvraag zo opbouwt dat de beoordeling positief uitpakt en welke valkuilen je moet vermijden. Voor hypotheekadvies werkt Adventus Makelaars samen met de ASN Bank en andere verstrekkers die ondernemers serieus nemen.
Ook als zzp’er kun je sterk staan op de markt
Met de juiste voorbereiding en begeleiding staan zzp’ers als koper sterker dan ze denken. Maak een zoekprofiel aan zodat je geen kansen mist, of plan een woonwens oriëntatiegesprek in voor een eerlijk beeld van jouw mogelijkheden. Bekijk ook onze aankoopbegeleiding voor het complete traject.
Veelgestelde vragen over hypotheek als zzp’er
Hoeveel jaar moet ik zzp’er zijn voor een hypotheek?
Officieel geldt drie jaar als standaard. Maar met minder dan drie jaar ervaring zijn er verstrekkers die op basis van toekomstperspectief alsnog een hypotheek verstrekken.
Telt mijn prognose mee in de berekening?
Bij sommige banken ja, mits de prognose onderbouwd is met bevestigde opdrachten en opgesteld door een accountant.
Kan ik als zzp’er ook NHG aanvragen?
Ja, als de woning onder de NHG-grens van 435.000 euro valt en je inkomen aan de toetsing voldoet. Dit verlaagt je hypotheekrente.
