Je bent 54, je huis is bijna afbetaald en je wilt iets anders: een appartement in de stad, een gelijkvloerse woning of misschien een kleiner huis vlakbij je kinderen. Maar dan hoor je van vrienden dat een hypotheek na je vijftigste bijna onmogelijk is. Dat de bank je na je 67e geen rente meer laat aftrekken. Dat je inkomensval bij pensioen een probleem is.
Sommige van die zorgen zijn terecht. Maar veel ervan zijn mythen die mensen onnodig tegenhouden.
Wat verandert er echt na je 50e?
Bij een hypotheekaanvraag na je 50e kijkt de bank niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar je inkomen ná pensionering. De redenering: als je een hypotheek met een looptijd van dertig jaar afsluit op je 54e, ben je 84 als die hypotheek afloopt. Banken willen weten of je die lasten dan nog kunt dragen.
Dat betekent dat ze je pensioeninkomen meenemen in de berekening, via het pensioenregister. En dat ze bij sommige hypotheekvormen strengere toetsingsregels hanteren. Maar het betekent niet dat een hypotheek onmogelijk is. Het betekent dat de berekening zorgvuldiger is.
De Seniorenverhuisregeling: wat is het en voor wie?
De Seniorenverhuisregeling is een specifieke regeling voor mensen van 57 jaar en ouder die hun koopwoning verkopen en een nieuwe woning willen kopen, maar waarbij de hypotheeklasten op basis van pensioeninkomen normaal niet haalbaar zouden zijn.
Onder deze regeling mag de bank de toetsing gedeeltelijk baseren op het actuele inkomen, ook als het pensioeninkomen later lager is. Niet alle banken bieden deze regeling aan en de voorwaarden verschillen per verstrekker. Het loont om meerdere aanbieders te vergelijken, of te werken met een onafhankelijk adviseur die het overzicht heeft. Adventus Makelaars regelt graag een hypotheek in samenwerking met de ASN Bank voor je.
Overwaarde als sleutel
Veel terugstromers en doorstromers boven de 50 hebben een troefkaart die starters niet hebben: aanzienlijke overwaarde in hun huidige woning. Die overwaarde kan de hypotheekbehoefte flink verlagen. Wie zijn huidige woning van 400.000 euro met 200.000 euro overwaarde verkoopt en een appartement van 350.000 euro koopt, heeft in theorie maar 150.000 euro hypotheek nodig. Dat verandert de berekening volledig.
Hypotheekrenteaftrek na je pensioendatum
Hypotheekrente is aftrekbaar zolang je de woning als hoofdverblijf gebruikt en de hypotheek voldoet aan de aflossingseis. Dat geldt ook na je pensioendatum, zolang je inkomstenbelasting betaalt. De aftrek vermindert als je pensioeninkomen lager is dan je werkinkomen, maar verdwijnt niet automatisch.
Terugstromen of doorstromen na je 50e?
Of je nu kleiner wilt wonen, gelijkvloers zoekt of gewoon toe bent aan iets anders: er zijn meer mogelijkheden dan je denkt. Als makelaar voor terugstromers begeleiden wij je in dit traject, van de verkoop van je huidige woning tot de aankoop van je nieuwe thuis. Plan ook een woonwens oriëntatiegesprek om je persoonlijke situatie concreet in kaart te brengen.
Veelgestelde vragen over een hypotheek na je 50e
Tot welke leeftijd kun je een hypotheek afsluiten?
Er is geen wettelijke maximumleeftijd. Wel toetsen banken strenger naarmate de looptijd verder in de pensioenfase valt.
Kan ik een annuïtaire hypotheek afsluiten als ik 60 ben?
Ja, maar de bank berekent of de lasten ook ná je pensionering betaalbaar zijn. Met voldoende pensioen of eigen vermogen is dit goed mogelijk.
Is de Seniorenverhuisregeling beschikbaar bij alle banken?
Nee, de regeling is niet universeel. Een onafhankelijk hypotheekadviseur vergelijkt de aanbieders en voorwaarden voor jouw situatie.
